3 דרכים לחסוך לקראת היציאה לפנסיה ולגיל זקנה

הזמן לא עוצר ולא מחכה לאיש. עבור רובנו זה אולי נשמע רחוק כרגע, אבל יום אחד נצא לפנסיה ונגיע לגיל זקנה. כשזה יקרה, מוטב שיהיו לנו כמה שיותר מקורות מימון.

מרגע היציאה לפנסיה אנו כבר לא מקבלים את אותה משכורת, אלא רק חלק ממנה (כ-70 אחוזים בממוצע). אבל במקביל ההוצאות שלנו ברובן לא השתנו, ואם לשפוט לפי ההיסטוריה – הן רק ימשיכו להאמיר.

כדי שגיל הפרישה וגיל הזקנה לא יתפסו אותנו במפתיע בלי שקל בכיס, חובה להתכונן מראש ל-20 שנות פנסיה לפחות. הנה כמה המלצות שכדאי מאוד ליישם, גם אם אתם בני 20 וגם אם בני 40.

1. לוודא שיש לכם קרן פנסיה

תשכחו מכל ביטוחי המנהלים והשטויות האחרות שניסו למכור לנו פעם. קרן פנסיה היא שכבת ההגנה הפיננסית הראשונה שיש לנו. חוקי מדינת ישראל מחייבים את כולם להפריש לפנסיה – שכירים ועצמאים; זאת כדי שביום הפרישה יהיה לנו סכום כסף שיספיק לכלכל אותנו לתקופה ארוכה, במקום להיות תלויים בחסדי המדינה (או יותר מדויק – להיות נטל על המדינה).

הנה כמה עצות בנוגע לפנסיה שלכם ואיך לדאוג ליום הפרישה:

• ודאו שאכן יש לכם הפרשות לפנסיה, או באמצעות תלוש המשכורת החודשי או באמצעות פנייה לגורם המבטח. באתרי האינטרנט של ספקי הפנסיות ניתן בדרך כלל לקבל את כל המידע.
• ודאו שהסכום המוצג ליום הפרישה אכן מתאים למסגרת הזמן הנוכחית. אם לא, בקשו להגדיל את ההפרשות שלכם לפנסיה (המעסיק לא מחויב להגדיל גם הוא את הפרשותיו).
• ודאו שאתם משלמים את דמי הניהול הנמוכים ביותר. מומלץ לעבור לאחת מקרנות הפנסיה שנקראות "ברירת מחדל", בהן מובטחים לכם דמי הניהול הכי נמוכים למשך עשר שנים.
• לקראת היציאה לפנסיה כדאי ואף חובה להיעזר בשירותיו של יועץ פנסיוני, כדי להבין כמה כסף יש לכם, איך ניתן לבצע קיבוע זכויות ובאופן כללי להיערך לפנסיה.

לדוגמה: כדי לקבל פנסיה של 5,000 שקלים בחודש, יהיה עליכם לצבור לפחות 1.2 מיליון שקל. כדי לקבל פנסיה של 10,000 שקלים בחודש, הסכום בקופה יצטרך להיות 2.4 מיליון שקל. קחו זאת בחשבון.

טיפ למתקדמים: אם אתם צריכים הלוואה, אל תפנו לבנקים בשום אופן. ניתן לקבל הלוואה על חשבון קרן הפנסיה, בתנאים נוחים ובריביות שפויות יותר.

2. לפתוח קופת גמל להשקעה

קופ"ג להשקעה היא אפיק חדש יחסית, אבל אחד כזה שצובר תאוצה מיום היווסדו בשנת 2016. כאן ניתן להפקיד עד 76,000 בכל שנה, ולצבור ריבית ככל שהזמן חולף. מעין "מיני קרן פנסיה". אומנם גם פה תשלמו דמי ניהול, שבדרך כלל יהיו גבוהים יותר מהפנסיה, אבל הם נגבים רק מהחיסכון (בעוד שבפנסיה גובים דמי ניהול גם מכל הפקדה שאנו מבצעים מדי חודש).

כמה כללים חשובים:

• ודאו שקופת הגמל להשקעה תהיה במסלול מנייתי (כלומר כזה שבו רוב ההשקעה מבוססת על מניות, כדי להגדיל תשואות כמה שניתן).
• הפקידו לקופת הגמל סכום חודשי קבוע, אחרת לא תוכלו לצבור ריבית משמעותית. גם 500 שקל בחודש עדיף על כלום (בריבית 3% למשך 20 שנה תגיעו ל-165,000 שקל. כל גידול בריבית או בסכום ההפקדה, יקפיץ מעלה את הסכום הסופי).
• אל תגעו בכספי הקופה לפחות עד גיל 60. בהגיעכם לגיל זה, תוכלו למשוך את הכסף באמצעות קצבה חודשית קבועה ופטורה לחלוטין ממס (אם תבחרו למשוך את כל הכסף במכה אחת, תשלמו מס וחבל). עדיף להשאיר את הקופה עד גיל היציאה לפנסיה, ולצבור עוד כסף.

טיפ למתקדמים: גם בקופת גמל להשקעה ניתן לקבל הלוואה על חשבון הקופה, בתנאים נוחים יותר בהשוואה לבנקים. הסכום שיינתן לכם הוא בדרך כלל עד 80% מהסכום שחסכתם.

להשקיע בקרנות מחקות מדד בבורסה

אומנם גם הפנסיה וגם קופת הגמל להשקעה יושבות בחלקן או ברובן על מסלול מנייתי כלשהו; אבל זהו מסלול שמנוהל בדרך כלל בצורה אוטומטית על ידי בית ההשקעות. בנוסף, דמי הניהול בשני המקרים גבוה מאוד.

כאשר אתם פותחים חשבון השקעות פרטי משלכם:

• אתם אלו שבוחרים במה להשקיע.
• דמי הניהול כמעט אפסיים בהשוואה לפנסיה, לקופ"ג להשקעה או קרן השתלמות.
• התשואה השנתית הממוצעת גבוהה יותר – בדרך כלל בין 7 ל-10 אחוז בשנה.

בניגוד למה שחושבים, השקעות בבורסה אפשר לעשות גם בצורה פסיבית לחלוטין – בלי שום ידע מקצועי. במקום לקנות מניות בודדות של חברה X או חברה Y, פשוט קונים מדדי מניות שעוקבים אחרי עשרות, מאות או אלפים של חברות ביחד. לאורך זמן, המדדים הללו נמצאים בעלייה – והרווח כולו שלכם.

היצמדו לכללים הבאים:

• השקיעו כספים אך ורק בקרנות סל מחקות מדד (ETFs) – כגון קרן שמחקה את מדד S&P500 או את מדד ת"א 125. חפשו בגוגל סוגים נוספים, בדקו את הביצועים שלהן לאורך זמן (שנים) והחליטו אם כדאי.
• המשיכו להפקיד כספים מדי חודש או מדי שנה לקרנות שכבר קניתם, או לקרנות חדשות. כך תבטיחו את אפקט הריבית דריבית לאורך זמן. לדוגמה, הפקדה חודשית של 1,000 שקל למשך 20 שנה בריבית 7% – תיתן לכם מעל 520,000 שקל. כל גידול בריבית או בהפקדות יקפיץ את הסכום.
• אל תגעו בכסף בשום מצב, גם לא כשהשוק קורס. תנו לכסף לשכב בחשבון 10, 20 או 40 שנה – ככל שאפשר. לאורך זמן אתם תצאו ברווח משמעותי.

לדוגמה: התחלתם להפקיד 2,000 שקל בחודש החל מגיל 20? אחרי 20 שנה בלבד יהיו לכם מיליון שקל. אחרי 30 שנה – תגיעו ל-2.4 מיליון שקל, ואחרי 40 שנה – 5.2 מיליון שקל (בהנחה שהריבית הממוצעת היא 7 אחוז).

טיפ למתקדמים: כל משיכת כספים מחשבון ההשקעות תחויב ב-25% מס על הרווח שצברתם. קחו זאת מראש בחשבון. עדיף לא לגעת בכסף ולהפקיד כמה שיותר כל חודש או שנה.

לסיום

אז יש לנו 3 אפיקי חיסכון בהם אנו משקיעים כמה שאפשר לפחות עד גיל 60.

התוצאה הסופית היא:

• פנסיה עם 1-2 מיליון שקל לפחות.
• קופת גמל להשקעה עם כמה מאות אלפי שקלים נוספים או יותר.
• חשבון השקעות עם מיליון שקל לפחות, בפוטנציאל להרבה יותר מכל שאר האפיקים.

סך הכול: מינימום 2.7 מיליון שקל.

להרחבה:
איך לממן טיפול סיעודי >
משכנתא הפוכה כמקור מימון >