משכנתא הפוכה: מקור הכנסה מיידי בגיל השלישי

מה זה משכנתא הפוכה?

כאשר לוקחים משכנתא רגילה לרכישת נכס, מקבלים הלוואה מהבנק בתנאי שהנכס משועבד לבנק עד תום ההלוואה. אותו דבר קורה גם במשכנתא הפוכה (שנקראת גם משכנתא פנסיונית) – משעבדים נכס לצורך קבלת הלוואה, אבל במקרה הזה הבית כבר נמצא בבעלותכם (או שאתם ממש קרובים לסיום תשלומי המשכנתא).

למה לוקחים משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה משמשת כמקור מימון לבני 60 ומעלה ששבעלותם דירה, בית או כל נכס דומה אחר. ברגע שמשעבדים את הנכס ומקבלים את ההלוואה מהבנק, ניתן להשתמש בה לכל מטרה: עזרה לילדים בחתונה או רכישת דירה משלהם; כיסוי חובות; מימון של רכישת רכב או נכס נוסף; מימון של טיול או לצורך מחיה של בעלי ההלוואה.

צורכי מחיה
אחרי שמגיעים לגיל פרישה ויוצאים לפנסיה, ההכנסות קטנות באופן טבעי. זאת מכיוון שהפנסיה עצמה מגיעה רק לכדי 70% מהמשכורת האחרונה, ועלינו ללמוד לחיות בצמצום בהשוואה לימינו כעובדים במשרה מלאה. כדי שנוכל לעמוד בעומס ההוצאות, שכידוע לעולם לא פוחתות (אלא בדיוק להפך), וכן כדי להתמודד בהצלחה עם צמצום מקורות ההכנסה בגיל פרישה – משכנתא הפוכה היא פתרון מצוין.

עזרה לילדים / לנכדים
אומנם הילדים שלכם כבר בגרו ואף יצאו מהבית לחיים עצמאיים, אבל אין דבר כזה יותר מדי כסף; בייחוד אם נתקלים בקשיים פיננסיים. לעיתים קרובות הילדים עצמם מתקשים במימון אורח חייהם, וזקוקים לסיוע חד פעמי או מתמשך לתקופות מסוימות. זה יכול להיות עזרה בשכר דירה או בתשלומי המשכנתא, סיוע בקניית רכב חדש או אפילו רכישת דירה. באמצעות הלוואת משכנתא הפוכה, תוכלו לסייע לילדיכם באופן מיידי ובלי עיכובים מיותרים.

כיסוי חובות
לעיתים קרובות נמצא את עצמנו בחובות כלשהם גם לקראת גיל הפרישה או לאחריו. רוב משקי הבית בישראל חיים בחוב כזה או אחר, ובכך אוכלוסיית בני הגיל השלישי לא שונה מהשאר. משכנתא פנסיונית מאפשרת לכם לסגור את החוב במלואו באופן מיידי, בהנחה שסכום החוב קטן או שווה לסכום ההלוואה שתוכלו לקבל (עד חצי משווי הנכס בבעלותכם).

מימון רכב או נכס נוסף
חושבים על רכב נוסף לבן או בת הזוג בבית? אולי אפילו דירה נוספת להשקעה או עבור הילדים? לא תמיד יש ברשותנו חסכונות וכספים מיותרים, ואם כבר יש – אנו נוטים לשמור אותם ליום פקודה. זה נכון במיוחד אם רוצים לקנות נכס נדל"ן נוסף, שעלויותיו רק מאמירות עם חלוף הזמן. משכנתא הפוכה יכולה לשמש כקרש קפיצה מעולה לכל המעוניינים לרכוש רכב או נכס נוסף, לכל מטרה שלא תהיה.

מימון טיול
גיל הפרישה הוא התחלה חדשה. כשלא צריך יותר לקום בבוקר לעבודה, אפשר לקום לחיים חדשים ומספקים בהם תעשו את הדברים שתמיד רציתם. לדוגמה, מי מאיתנו שרוצה טיול ארוך בחו"ל, ועד עכשיו לא יכל לממן זאת בשל קשיים כלכליים – ימצא במשכנתא ההפוכה פתרון לבעיה. ממשכנים את הבית, מקבלים סכום כסף רציני ויוצאים לטייל בעולם כמו שתמיד חלמתם.

מימון של טיפול רפואי / סיעודי
במקרה של חולים סיעודיים או אחרים, משכנתא הפוכה יכולה לעזור במימון המטפל/ת הזר/ה. מכיוון שגמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי מכסה רק חלק מהוצאות הטיפול (החל משכר המטפל וכלה בזכויותיו כעובד במדינת ישראל), הלוואת המשכנתא ההפוכה יכולה להשלים את הפערים ואף ייוותר לכם כסף נוסף בכיס.

מי יכול לקבל משכנתא הפוכה / פנסיונית?

התנאים לקבלת משכנתא פנסיונית הם קלים ביותר. זכאים הם בני 60 ומעלה שיש בבעלותם דירה או בית לצורך מגורים, ללא חובות, שעבודים ועיקולים. בנוסף יכולים לקבל משכנתא הפוכה גם בני 60 ומעלה שנותרה להם יתרת משכנתא נמוכה לקראת סיום התשלום, והם רוצים להחליף את המשכנתא הרגילה במשכנתא הפוכה.

מה היתרונות של משכנתא הפוכה? ומה ההבדל לעומת משכנתא רגילה?

למשכנתא פנסיונית יש יתרונות רבים בהשוואה למשכנתא רגילה. הנה העיקריים שבהם:

• אין צורך בביטוח חיים.
• אין מבדקי הכנסה או ערבים.
• אין הגבלת זמן על ההלוואה (תלוי בגוף המלווה).
• אין החזרים חודשיים שוטפים. החוב נצבר עד להחזרתו במועד מאוחר יותר.
• ניתן לפרוע את ההלוואה בכל נקודת זמן ללא קנס פירעון מוקדם.
• הלווים ממשיכים להיות בעלי הבית ולגור בו לשארית חייהם.
• פירעון יבוצע לפי החלטת הלווה, או עם תום ההלוואה או לאחר מות הלווה (לאחר מכירת הדירה).
• סכום ההלוואה הוא בדרך כלל עד חצי משווי הנכס, לפי גיל הלווה.

היכן מקבלים משכנתא הפוכה?

משכנתא פנסיונית ניתן לקבל בכל בנק, חברת ביטוח או גוף אחר שמורשה לספק משכנתאות. פשוט פונים לגוף הרלוונטי, מגישים בקשה ולאחר האישור מקבלים את הכסף לשימושכם האישי ולכל מטרה. לעיתים יידרשו אישורים נוספים כגון מצב בריאותי, פסיכולוגי ואחר; השלמת רישום בטאבו וכן הלאה.

חסרונות של משכנתא הפוכה

כמו בכל מוצר פיננסי אחר, גם למשכנתא פנסיונית יש כמה חסרונות שכדאי להיות מודעים מראש לקיומם:

• ריבית גבוהה יחסית – בדרך כלל תוספת של 0.3% עד 1.3% מעבר לריבית של משכנתא רגילה (כלומר בערך 5%-6% ריבית בתוספת מדד).
• סכום הלוואה מוגבל – בין 30% עד 50% מגובה ערך הנכס, כפי שצוין קודם לכן. הסכום המדויק תלוי בגיל הלווה.
• עלויות נלוות – דמי טרחת עורך דין, דמי פתיחת תיק (1%-2% משווי הנכס), דמי טרחה לשמאי, ביטוח הדירה, הסדרת רישום בטאבו (אם יש צורך) ועוד.

שורה תחתונה: אם לוקחים בחשבון את היתרונות מול החסרונות, סך הכול מדובר בפתרון מהיר ואפקטיבי למי שצריך סכומי כסף גדולים באופן מיידי. כל זאת בלי ליפול לבירוקרטיה אינסופית כמו במשכנתאות רגילות (ובתנאי כמובן שעומדים בתנאי הזכאות).

האפשרות להפוך את הבית עצמו למקור הכנסה בהחלט יכולה להקל על החיים בגיל השלישי, ואכן רבים בוחרים באפשרות זו.