קיצוץ בביטוח הסיעודי למבוטחי קופות חולים [ומה ניתן לעשות]

רשות שוק הון, האחראית בין היתר גם על תחום הביטוח בישראל, החליטה לקצץ את הקצבה הסיעודית למבוטחי קופות החולים. ההחלטה תקפה לתביעות חדשות בלבד מיום האישור, והקיצוץ יהיה בגובה 600 שקל מהקצבה החודשית. כמו כן תוארך תקופת האכשרה מ-60 ל-180 יום.

עבור מטופלים סיעודיים רבים ובני משפחותיהם, שכבת ההגנה הראשונה במצב סיעודי היא גמלת סיעוד הניתנת מטעם המוסד לביטוח לאומי. מכיוון שסכום זה לא תמיד מספיק לכסות את הוצאות הטיפול הביתי, רבים משלימים את הסכומים הדרושים באמצעות ביטוח סיעודי קבוצתי הניתן דרך קופות החולים.

מה זה ביטוח סיעודי קבוצתי של קופת חולים

עד שנת 2019 ניתן היה לרכוש ביטוח סיעודי פרטי באמצעות חברות הביטוח. החל משנה זו ואילך הופסק שיווק הביטוחים הפרטיים, וכל מי שרוצה לרכוש ביטוח סיעודי עושה זאת כעת דרך קופת החולים שלו. הביטוחים עדיין ניתנים דרך חברות הביטוח השונות, אבל בתיווך של קופות החולים.

כאן המקום לציין שמי שרכש ביטוח סיעודי פרטי דרך חברת ביטוח כלשהי עד שנת 2019, ממשיך להיות מבוטח בביטוח זה גם כיום. הקיצוץ המיועד אינו פוגע בביטוחים הפרטיים או בגמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי.

מרגע שנקבע כי המבוטח הפך לסיעודי, הביטוח הקבוצתי של קופת החולים יספק לו קצבה חודשית למשך 5 שנים מיום האישור. קצבה זו תלויה בגיל ההצטרפות לביטוח:

• מי שהצטרף עד גיל 49 – יכול לקבל עד 6,100 שקל בחודש לטיפול ביתי, ועד 10,000 שקל בחודש לטיפול מוסדי.
• מי שהצטרף בגיל 50 עד 59 – יכול לקבל עד 4,500 שקל בחודש לטיפול ביתי, ועד 6,500 שקל בחודש לטיפול מוסדי.
• מי שהצטרף בגיל 60 ומעלה – יכול לקבל עד 3,500 שקל בחודש לטיפול ביתי, ועד 4,500 שקל בחודש לטיפול מוסדי.

כעת הקצבה הבסיסית של 6,100 עומדת בפני קיצוץ. כל תביעה עתידית מרגע אישור המהלך תספק קצבה נמוכה יותר מדי חודש. כמו כן תקופת האכשרה לקבלת הקצבה תוגדל מ-60 יום לכדי חצי שנה.

מדוע מקצצים את סכום הקצבה?

לכל קופת חולים בישראל יש קרן ייעודית לתשלומי קצבה סיעודית. מכיוון שחל גידול מתמיד ומשמעותי במטופלים סיעודיים בישראל, לאור העלייה בתוחלת החיים, הקרנות הכספיות הללו על סף התרוקנות מוחלטת. במילים אחרות: הכסף אוטוטו נגמר.

לדוגמה: הקרן המבטחת של קופת חולים כללית כוללת 2.5 מיליון מבוטחים סיעודיים. נכון להיום נותרו בה רק כמה מאות מיליונים בודדים של שקלים, מה שאומר שהסכום יספיק לשנה לכל היותר. מצוקה דומה יש גם בקרנות של קופות החולים האחרות (1.6 מיליון מבוטחים במכבי, 450 אלף מבוטחים במאוחדת ו-270 אלף בלאומית), ותוך כמה שנים גם עתודות אלו יתרוקנו לחלוטין.

לאור המשבר בעתודות הסיעודיות של קופות החולים, נבחנו כמה אפשרויות שהיו אמורות לספק פתרון: סיוע ממשלתי; הכללת הביטוח הסיעודי במס בריאות; כיסוי סיעודי בהפקדות לפנסיה; הגדלת דמי התשלום של המבוטחים; ושינוי התנאים המאשרים זכאות לקצבה.

לטענת הגורמים השונים, כפי שפורסם בגלובס – אף אחת מהאפשרויות הללו לא נתנה מענה לבעיה, עד שנותרה אפשרות אחרונה אחת: קיצוץ הקצבה החודשית. לפי החלטת רשות ההון, במקום 6,100 שקלים בחודש – הקצבה תספוג ירידה של 600 שקל, והמבוטחים יקבלו 5,500 שקל בחודש.

אלמלא הקיצוץ – לא רק שלא יישאר כסף עבור המבוטחים שכבר הפכו להיות סיעודיים, אלא שגם הצעירים של ימינו עלולים שלא לקבל קצבאות סיעוד אם וכאשר יזדקקו להן בערוב ימיהם.

האם יש פתרונות חלופיים?

למרבה הצער אין פתרונות חלופיים של ממש במימון גורמים חיצוניים, במיוחד כאשר מדובר בטיפול סיעודי ביתי. גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי, וכן קצבת הסיעוד של קופות החולים – הן האפשרויות היחידות כיום לממן טיפול ביתי צמוד (למעט מי שכבר יש לו ביטוח סיעודי פרטי טרם שנת 2019).

כאן המקום לציין שאם מדובר בטיפול מוסדי ולא ביתי, יש גורמים נוספים במימון המדינה בהם ניתן להיעזר (כגון קבלת קוד משרד הבריאות או מימון של משרד הרווחה; כל משרד ותנאי הזכאות שלו). מכיוון שרוב המטופלים הסיעודיים מקבלים טיפול בביתם, הבעיה מחריפה עם חלוף השנים והגידול בתוחלת החיים.

הפתרונות היחידים שיכולים לספק מענה הם במימון עצמי: חסכונות, סיוע מהמשפחה, נכסים שונים שניתן למכור או למשכן וכן הלאה. כדאי מאוד להצטרף לביטוחים סיעודיים בהקדם, אפילו בגיל ילדות; ומעבר לכך לחסוך כמה שיותר כבר מגיל צעיר, באמצעות מכשירים פיננסיים נושאי תשואה.

משרד הבריאות מתנגד לקיצוץ

נכון ליום 8 באוגוסט 2023, משרד הבריאות הורה לקופות החולים לא לכבד את דרישת האוצר ורשות שוק ההון לגבי ביטוח סיעודי.

מנכ"ל משרד הבריאות, משה בר סימנטוב, דורש כי יינתן פתרון כלל מערכתי על ידי המדינה – וזאת במקום להכביד על המבוטחים, בני משפחותיהם ומערכת הבריאות בישראל. בתוך כך הורה לקופות החולים לא לכבד את הצעדים החד-צדדיים שדורש משרד האוצר.

לכתבה באתר ynet

השינוי נכנס לתוקף ב-1 לינואר 2024

• קיצוץ הקצבה החודשית עבור טיפול ביתי בלבד (טיפול מוסדי יישאר כפי שהיה).
• חריגים לכיסוי הביטוחי בטווח 60 חודשים ראשונים לחיי המבוטח במקום 36 חודשים.